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在不确定性(xing)因素较多的环境下，求稳成为最大的确定性(xing)。

2023年，很(hen)多(duo)人的年度关(guan)键词是(shi)“稳(wen)”：工作稳(wen)定(ding)、感情(qing)稳(wen)定(ding)、投资(zi)稳(wen)定(ding)。稳(wen)定(ding)，是(shi)摘(zhai)取(qu)收获(huo)的前(qian)提，在投资(zi)这件(jian)事(shi)表现得格(ge)外明显。

在市场持续波动(dong)的(de)环境下(xia)，很多(duo)投(tou)资(zi)者对(dui)稳健(jian)类(lei)理财尤为青睐。拿偏稳健(jian)的(de)货(huo)币基金来说，中国(guo)证*投(tou)资(zi)基金业协会数(shu)据显示，截至2023年10月末，货(huo)币基金规模为11.69万亿(yi)元(yuan)，较(jiao)上一年末增加了(le)1.24万亿(yi)元(yuan)。

马上就(jiu)到(dao)农历(li)新年(nian)了(le)，很(hen)多人(ren)都会收到(dao)年(nian)终奖、项目奖金，除了(le)犒赏(shang)自己、馈赠亲友(you)，理(li)财自然就(jiu)成为明确(que)的(de)(de)需求(qiu)。稳投(tou)资(zi)，是一种更(geng)聪明的(de)(de)理(li)财。价值投(tou)资(zi)理(li)论奠基人(ren)本杰明·格雷(lei)厄姆(mu)，就(jiu)在所著的(de)(de)《聪明的(de)(de)投(tou)资(zi)者》中表示，稳健比最优(you)更(geng)重要。

不过，要真(zhen)正做(zuo)到稳健投(tou)资并(bing)不容易(yi)，它需要用户、平台(tai)、市场三方面的(de)支(zhi)点——用户层(ceng)面，要做(zuo)到“逻辑上(shang)的(de)升维”和(he)“决(jue)策上(shang)的(de)降维”;平台(tai)方面，要有(you)(you)“产品服务化(hua)”和(he)“服务产品化(hua)”的(de)思维；市场层(ceng)面，“有(you)(you)形的(de)手”和(he)“无形的(de)手”要一起抓。

三个支点，撑起稳健(jian)理财。

过去五年，国内个人理(li)财(cai)投资的需求越来越旺盛。

从(cong)根本上处(chu)看，这源于中国(guo)经济在(zai)保持稳定增(zeng)长(zhang)，居民财富持续积(ji)累(lei)，催生了更多的理财需求。艾瑞(rui)研究院数据显示(shi)，中国(guo)个人可投(tou)资金融资产(chan)规模从(cong)2018年147万(wan)亿元，预(yu)计增(zeng)长(zhang)到2023年的243万(wan)亿元，年复合(he)增(zeng)长(zhang)率约为(wei)10.6%。

伴随着财(cai)(cai)富的积累，理财(cai)(cai)市(shi)场也在同步(bu)扩大。数据显示(shi)，截(jie)至2023年(nian)11月底(di)，中国(guo)理财(cai)(cai)市(shi)场存续规模(mo)26.20万亿(yi)元，较年(nian)初增长3.87%。具(ju)体来看，投资(zi)者的理财(cai)(cai)行为(wei)呈现(xian)两个趋势：

一(yi)个是(shi)(shi)越来越趋于稳健理性，另一(yi)个是(shi)(shi)偏爱互联网理财(cai)平台。

《2022中国个(ge)人(ren)投资(zi)者(zhe)投资(zi)行为分析报告》显示，理性且稳健的(de)投资(zi)风格在金融市场中占(zhan)据(ju)主导地位，68%的(de)个(ge)人(ren)投资(zi)者(zhe)将(jiang)“需要承担(dan)的(de)风险”列为首(shou)要考量因(yin)素(su)，其(qi)次才是产(chan)品(pin)的(de)历史业绩、预期(qi)收益。

这是因为(wei)，一方面理财(cai)市(shi)场的(de)投资者(zhe)(zhe)，本(ben)身就偏(pian)向稳健。作(zuo)为(wei)类存款(kuan)的(de)替代，理财(cai)以低波(bo)动(dong)(dong)、稳健风(feng)格为(wei)主。国信(xin)证券数(shu)据显示(shi)，当前理财(cai)产品的(de)投资者(zhe)(zhe)中个人(ren)投资者(zhe)(zhe)占(zhan)比达98.87%，风(feng)险偏(pian)好较(jiao)低，对(dui)净值(zhi)高波(bo)动(dong)(dong)承受力较(jiao)小(xiao)。

另(ling)一方面，当下经济、金(jin)融和就业市场的(de)不确定性因(yin)素仍较多，为追求(qiu)安全性和应对风(feng)险(xian)，更多的(de)投资者(zhe)趋(qu)于理(li)性，偏向稳健理(li)财。

趋于稳健的投资者，普遍(bian)也在(zai)选择互联网(wang)理财平(ping)台(tai)。艾(ai)媒(mei)咨(zi)询(xun)数据显示(shi)，中国互联网(wang)理财用(yong)户自2015年(nian)以来持续增(zeng)加(jia)，从(cong)2.4亿(yi)人(ren)(ren)增(zeng)至2022年(nian)的6.7亿(yi)人(ren)(ren)。

2014年(nian)之后，京东金融(rong)、蚂蚁财富(fu)、度小满金融(rong)、天天基金等第一代(dai)互(hu)联网(wang)理财平台相继成立，开启了(le)互(hu)联网(wang)理财的“启蒙时代(dai)”。

传统(tong)理财(cai)(cai)平(ping)台，通常存在操作繁琐、受时间和地域限制、信息透(tou)明(ming)度(du)不高、无法(fa)覆盖(gai)大众(zhong)用户等(deng)痛点，而(er)互联(lian)网(wang)理财(cai)(cai)平(ping)台凭借移动互联(lian)等(deng)优(you)势，正好能(neng)够解(jie)决(jue)这些痛点，因此获得(de)青睐。

在各类互联(lian)网(wang)理(li)财平台(tai)中，主要分为两类。一类是(shi)京东(dong)金融、蚂蚁财富这类靠(kao)近电商消费(fei)的平台(tai)。由于电商支付跟(gen)用户资金直接(jie)连接(jie)，催(cui)生(sheng)出了现金管理(li)和理(li)财需求(qiu)。还有一类是(shi)度小(xiao)满金融、天(tian)天(tian)基金这样靠(kao)近移动搜索(suo)的平台(tai)，它们在搜索(suo)和流(liu)量承(cheng)接(jie)上更具优势(shi)。

前不久，一条“男子靠(kao)副业月入过万仍做公(gong)交司机”的词条登上(shang)了(le)微博(bo)全(quan)榜热(re)搜第七(qi)。这位(wei)来自山东青(qing)岛的刘先生，透露(lu)自己的一个(ge)“赚(zhuan)钱秘籍”，就是(shi)在(zai)京东金(jin)融App等互联(lian)网理(li)财平(ping)台上(shang)进行稳健(jian)投资。通(tong)过购(gou)买稳健(jian)类的基金(jin)、黄金(jin)和(he)股*等理(li)财产品(pin)赚(zhuan)取收益。

流水(shui)不(bu)争(zheng)先，争(zheng)的(de)是滔滔不(bu)绝(jue)。越来越多的(de)普通投资(zi)者，愿(yuan)意通过互联网理财平台做(zuo)到(dao)稳健投资(zi)、积(ji)少成(cheng)多，实现长期主(zhu)义。

稳(wen)健(jian)(jian)，是许多投资者(zhe)的首要(yao)目标。但是，要(yao)真正做到(dao)稳(wen)健(jian)(jian)理财(cai)，其实并(bing)不容易(yi)，至少需要(yao)三个方(fang)面的支点。

1、市场：无形(xing)的手(shou)和有形(xing)的手(shou)

一(yi)个人的(de)命运，既要(yao)看个人奋斗，也要(yao)看历史进(jin)程。同(tong)样(yang)的(de)，对于(yu)普通(tong)投资者来(lai)说，一(yi)个稳(wen)定增长的(de)宏观市场是实(shi)现稳(wen)健理财的(de)前(qian)提(ti)。

可以看(kan)到，在宏观(guan)调控和自由竞争的双重助力下，国内理财市(shi)场呈现稳定(ding)增(zeng)长趋势。比如，存款和理财市(shi)场，具有一(yi)定(ding)的跷跷板(ban)效应(ying)——存款利(li)率(lv)下调，能间接推动理财市(shi)场增(zeng)长。随(sui)着2023年年末存款利(li)率(lv)持续下调，理财相(xiang)较于定(ding)期存款的超额收益优势在提升，进而带动市(shi)场稳定(ding)增(zeng)长。

政(zheng)策也(ye)在支持(chi)理财市(shi)场的稳定(ding)发展(zhan)，国务(wu)院《关(guan)于推进普惠金(jin)融高(gao)质量发展(zhan)的实施意见(jian)》中专门提到，要满足居民多元化资产管(guan)理需求，构建类别齐全(quan)、策略(lve)丰富(fu)、层次清晰的理财产品和服务(wu)体系。

2、用户：“逻辑升维”和“决策(ce)降维”

在(zai)一个(ge)稳定增长(zhang)的市场里(li)，并非(fei)所有投资者都能做到(dao)稳健理财(cai)。《一点财(cai)经(jing)》认(ren)为，关键要(yao)做到(dao)：

逻(luo)辑升(sheng)维和决策降(jiang)维。

逻辑升(sheng)维，就是(shi)多做研究，提升(sheng)认(ren)知。

很多人之所以在理(li)财(cai)上不(bu)够稳健，主要(yao)原因就是存在知识盲区。扫(sao)(sao)掉盲区，就是扫(sao)(sao)除不(bu)确定性(xing)、提升稳健性(xing)。就像(xiang)刘先生在闲暇时候会(hui)在京东金融App上看理(li)财(cai)资讯和基金走势，和京东金融社区诸多网友(you)交流理(li)财(cai)经验，这就是升维逻辑的方式。

当然(ran)了(le)，学习(xi)本身(shen)是(shi)反人性的(de)，要(yao)让人主动去扫除(chu)知(zhi)识盲区，本身(shen)存在(zai)一定(ding)的(de)困难，有的(de)互联网理(li)财平台在(zai)这上(shang)面(mian)发挥(hui)出了(le)技术(shu)优势。比如(ru)，京东(dong)小金库用技术(shu)把相对(dui)复杂的(de)理(li)财概念，简单地(di)呈现在(zai)用户(hu)面(mian)前，通过便捷的(de)操作(zuo)方式降(jiang)低了(le)理(li)解成(cheng)本。

决策(ce)降维，就是决策(ce)数(shu)量和执行动作越(yue)少(shao)越(yue)好。

因为只有(you)(you)在(zai)更(geng)少(shao)、更(geng)重要的变量分(fen)析上做到最好(hao)，才能提高(gao)(gao)投(tou)资准确性和稳健性。部分(fen)普(pu)通投(tou)资者有(you)(you)理财规划，但(dan)往往情(qing)绪高(gao)(gao)于理性，存(cun)在(zai)明显的“知行不合(he)一”，这就很(hen)难做到稳健。

3、平台：产(chan)品(pin)(pin)服(fu)务(wu)化和服(fu)务(wu)产(chan)品(pin)(pin)化

互联网理财平台，作为连接用户(hu)和市场(chang)的(de)关键渠道，在(zai)提升投资(zi)稳健(jian)性上能(neng)够发挥(hui)出作用。

但是(shi)，有些平台把重心放在(zai)了单纯(chun)的(de)线上化导流和获客，而不(bu)是(shi)为(wei)用户理财行(xing)为(wei)提(ti)供决(jue)策支持，奠定稳健基础(chu)，这对于(yu)行(xing)业(ye)进步(bu)来说是(shi)个阻碍。

当然了，还有些互(hu)联网理财平(ping)(ping)台(tai)(tai)也(ye)期望做好“连接(jie)者(zhe)”的角色，但实际落地效果(guo)却不佳。在(zai)《一点财经(jing)》看来，互(hu)联网理财平(ping)(ping)台(tai)(tai)要(yao)真正帮助(zhu)投资者(zhe)提升稳健性，要(yao)具(ju)备产品服(fu)务化(hua)和服(fu)务产品化(hua)的思维。

产(chan)品(pin)服(fu)务化(hua)，是(shi)(shi)(shi)指能够站在为(wei)用(yong)户服(fu)务的角度来设(she)计产(chan)品(pin)。很多普通(tong)投资者关注的是(shi)(shi)(shi)安全性和(he)流动性，京(jing)东(dong)小(xiao)金(jin)库(ku)底层是(shi)(shi)(shi)货币(bi)基(ji)金(jin)，属于较为(wei)安全的投资类(lei)型，且支(zhi)持随存随取，具有很强(qiang)流动性。

服务(wu)产品化(hua)(hua)，是指把服务(wu)变得像标(biao)准化(hua)(hua)产品一样交付给用户。比如，有的(de)互联网理财平台(tai)，将用户的(de)投资行为(wei)具象(xiang)化(hua)(hua)、体系化(hua)(hua)，然后提供标(biao)准化(hua)(hua)的(de)服务(wu)。

可(ke)(ke)以说，“市场、平台、用(yong)户”构成了稳健理财(cai)的(de)三个支点，缺一不(bu)可(ke)(ke)。

风(feng)险投资，看起来大(da)风(feng)大(da)浪，而互联网理财(cai)更像细水长流(liu)。但其实，它在用(yong)户、商业、社会三个层面都能(neng)创造巨大(da)价值。

业内(nei)已经形成一个共识：提升投资者获得感，是资本市场的(de)长期(qi)健康发展的(de)基础(chu)。

如何提升(sheng)获得感?一个(ge)是稳健的收益，另一个(ge)是收益之(zhi)外的体验(yan)。在(zai)体验(yan)上，互(hu)联网理财平台能够创造独特的用户价值(zhi)。

在(zai)互(hu)联(lian)网(wang)(wang)时代，数据是如(ru)同石油(you)一般(ban)的(de)(de)重要原料。在(zai)合(he)规的(de)(de)前(qian)提(ti)(ti)下，利用用户的(de)(de)行(xing)为数据、历史(shi)信息，更(geng)能理(li)解用户的(de)(de)需求。在(zai)此(ci)基础上，互(hu)联(lian)网(wang)(wang)理(li)财平(ping)台能够(gou)为用户匹配(pei)合(he)适的(de)(de)金融产(chan)品，提(ti)(ti)升用户的(de)(de)理(li)财体(ti)验，这恰恰是京东、阿(a)里、腾讯、百(bai)度(du)等互(hu)联(lian)网(wang)(wang)企业(ye)所擅长(zhang)的(de)(de)。

更进一步看，由于京东(dong)(dong)(dong)、阿里的电商属性，京东(dong)(dong)(dong)金融、蚂(ma)蚁财(cai)(cai)富等平台跟支(zhi)付紧(jin)密挂钩，从而能(neng)支(zhi)付场(chang)景(jing)上创造更多(duo)(duo)优质体验。京东(dong)(dong)(dong)小金库(ku)支(zhi)持多(duo)(duo)种付款(kuan)场(chang)景(jing)，包括京东(dong)(dong)(dong)线上购(gou)物(wu)、生(sheng)活缴费以及理财(cai)(cai)购(gou)买(mai)等。蚂(ma)蚁财(cai)(cai)富在(zai)阿里生(sheng)态内的多(duo)(duo)个(ge)场(chang)景(jing)下(xia)，也能(neng)提(ti)升付款(kuan)便捷性。

金融(rong)的(de)本质是(shi)流通。

传统的(de)理(li)财平台(tai)，由于门槛较(jiao)高(gao)、操作繁琐(suo)，反(fan)而在推动(dong)流通性上动(dong)力不足。互联网(wang)理(li)财平台(tai)则凭借信息化(hua)、数字化(hua)，加快了资源的(de)流通，创造了更大的(de)商业(ye)价(jia)值。数据(ju)显示，2023年中国(guo)互联网(wang)理(li)财行业(ye)市场规模高(gao)达(da)13万亿元(yuan)。

眼(yan)下(xia)(xia)，互联(lian)网理财(cai)平(ping)台仍然以货(huo)币(bi)基(ji)金主导，预计未来在政策引导和互联(lian)网企业(ye)的智能化驱动下(xia)(xia)，互联(lian)网理财(cai)平(ping)台将(jiang)向权益类(lei)净值型产品(pin)进化，更接近(jin)财(cai)富管理的本质。同时，随着中国经济增(zeng)长(zhang)和投资者金融知识水平(ping)的提高，互联(lian)网理财(cai)市(shi)场预计将(jiang)会继(ji)续增(zeng)长(zhang)，创(chuang)造巨大的商业(ye)价值。

社(she)(she)会(hui)要发展(zhan)(zhan)，稳(wen)定是(shi)前提。同时，社(she)(she)会(hui)又是(shi)由一个个独立(li)的个体(ti)组成的。他们的生活稳(wen)定了(le)，社(she)(she)会(hui)也就会(hui)更加(jia)稳(wen)定，发展(zhan)(zhan)的脚(jiao)步也会(hui)更加(jia)扎实(shi)。

有些人(ren)通过京东金融(rong)、蚂蚁(yi)财(cai)富等互联网理财(cai)平台，实现了稳(wen)定(ding)生活。这种(zhong)平台的助力也是在间接地助推社会发展，迸发社会价值。

这正(zheng)如管理学大师(shi)德(de)鲁克所认为(wei)的(de)，企业是社(she)会的(de)器官，任(ren)何(he)企业得(de)以生存(cun)，都(dou)是因为(wei)它满足了社(she)会某一(yi)方面的(de)需(xu)要，为(wei)社(she)会提供独特的(de)价值。

在(zai)(zai)资本海洋中，永(yong)远存在(zai)(zai)不确(que)定性(xing)因素，关键在(zai)(zai)于如何选(xuan)择合适的船只应对风(feng)浪(lang)。

从2014年，国内开(kai)启(qi)互联网理财的“启(qi)蒙时代(dai)”后，十(shi)一(yi)年间来行业(ye)和平台在持(chi)续(xu)发展，投(tou)资者也在持(chi)续(xu)收(shou)获。这是一(yi)场互惠互利、共生共赢(ying)的远航。互联网理财平台，也已经被验(yan)证能够成为稳(wen)健的船只。