国精产品一区二区三区黑人和中国,超碰在线,成年秘密免费版电视剧在线观看,午夜精品久久久久久久99老熟妇,成人做爰黄a片免费看直播室动漫

消(xiao)费金融行业又(you)开始涌动着(zhe)变局。

先(xian)是(shi)一些老(lao)玩(wan)家悬着的心，终(zhong)于(yu)落地。过去两年，消费(fei)金融是(shi)蚂蚁集团整改的关键板(ban)块。前不久，蚂蚁集团被(bei)监(jian)管(guan)部门(men)开出71.23亿元的“罚单(dan)”，市场普遍认为这是(shi)利空出尽的信(xin)号。

与此同时(shi)，竞(jing)争场上也在产(chan)生新面(mian)孔。今年6月，由建(jian)设银(yin)行发(fa)起设立(li)的建(jian)信消费开业，国内的消费金(jin)融(rong)机构的数量从30家扩充(chong)至31家，竞(jing)争进一步加剧。

在新秀老将(jiang)竞相(xiang)厮杀背后，消费金(jin)融产业一直在急速的变革中前行。如今回过头(tou)来(lai)看(kan)，从2010年(nian)国家(jia)首次设立持(chi)牌消费金(jin)融机(ji)构开始，十三年(nian)间行业里风口来(lai)了(le)(le)又停、监管松了(le)(le)又紧(jin)，银行系(xi)、互联网系(xi)等各路玩家(jia)相(xiang)继(ji)涌入，格局经历了(le)(le)多(duo)轮洗牌和重塑(su)。

如(ru)今(jin)，恢复和(he)扩大消(xiao)费(fei)(fei)再(zai)次被密集提起，消(xiao)费(fei)(fei)金融行(xing)业(ye)(ye)受到的(de)重视度再(zai)次提升。而纵观整个(ge)行(xing)业(ye)(ye)，其实已经(jing)从上半场的(de)“流量之争”进入下半场的(de)“体验之战”。在新的(de)阶段(duan)，行(xing)业(ye)(ye)里的(de)玩家(jia)面临着哪些机会和(he)挑(tiao)战？未来又将如(ru)何进化？

线(xian)下受阻，线(xian)上(shang)突围(wei)

什么是消(xiao)(xiao)(xiao)费(fei)金融(rong)？说白了，就是为消(xiao)(xiao)(xiao)费(fei)者提供消(xiao)(xiao)(xiao)费(fei)贷款(kuan)的(de)金融(rong)服务。支付宝上的(de)花呗、京东上的(de)白条，就属于一类(lei)消(xiao)(xiao)(xiao)费(fei)金融(rong)产品。

部分(fen)人现在一提到(dao)花(hua)呗、白条，就将其(qi)视(shi)为洪水猛兽(shou)，认(ren)为会(hui)让自己陷入消费(fei)(fei)(fei)(fei)主(zhu)义(yi)陷阱。事实上(shang)，从(cong)宏观上(shang)看(kan)消费(fei)(fei)(fei)(fei)金融对经(jing)(jing)济(ji)(ji)是(shi)有推动作用的。毕竟，投(tou)资、消费(fei)(fei)(fei)(fei)、出口被当做(zuo)拉动经(jing)(jing)济(ji)(ji)的“三驾马(ma)车(che)”，而消费(fei)(fei)(fei)(fei)金融能够提振消费(fei)(fei)(fei)(fei)，从(cong)而推动经(jing)(jing)济(ji)(ji)增长。

在最近(jin)国家发布的“恢(hui)复和(he)扩大消费二十条措施”中，就明确提(ti)出要加(jia)强金融对消费领域的支持。

可(ke)见，消(xiao)费金融(rong)将会迎(ying)来新机遇。其实，整个行业虽(sui)然(ran)时常有利空(kong)消(xiao)息曝(pu)出，但整体上仍(reng)处在高速发展态(tai)势(shi)。中国银行业协会数(shu)据显示，截至2022年末，消(xiao)费金融(rong)公司服务客户(hu)人数(shu)达到3.38亿(yi)人次，同(tong)比(bi)增长18.4%；资产(chan)规模及贷(dai)款余额双双突破8000亿(yi)元(yuan)，分别达到8844亿(yi)元(yuan)和8349亿(yi)元(yuan)，同(tong)比(bi)增长均为17.5%。

将视线(xian)从宏观(guan)行(xing)(xing)业(ye)聚焦到(dao)企业(ye)个体，这些年下来行(xing)(xing)业(ye)格局基本稳定——招联金融、兴业(ye)消金、马上(shang)消费、蚂蚁消金四(si)家消金机构的(de)资产规模，合计超过(guo)4000亿元，已经占据行(xing)(xing)业(ye)的(de)半壁江(jiang)山，净(jing)利(li)润也(ye)排在行(xing)(xing)业(ye)前四(si)，是绝(jue)对的(de)“四(si)巨(ju)头(tou)”。

回过头来(lai)看，格局并不是(shi)一开始就是(shi)如此的(de)。如今的(de)“四巨头”还没(mei)有诞生的(de)时候，其实是(shi)另外“四巨头”的(de)天下。

2010年，国(guo)家首批试点了(le)四家消(xiao)金(jin)机构——中(zhong)银(yin)(yin)、北银(yin)(yin)、四川(chuan)锦程、捷信。这四家最初(chu)做业(ye)务(wu)的方式，基本都是开拓数码3C、长租公(gong)寓、健身房等(deng)线下场景。其(qi)中(zhong)，捷信是最晚开业(ye)的，并且是首家外商独资的消(xiao)金(jin)机构，但这不妨碍它打出“后来者居上”的牌路。

凭(ping)借强势的营销策略、地推(tui)思(si)维和(he)人(ren)海(hai)战术，捷信在(zai)下沉市场摘取(qu)了第一(yi)波红利，2016年(nian)其盈利同比猛涨2721%达到9.31亿元(yuan)，位列全行业之(zhi)首，一(yi)时风光无限。

雷军(jun)曾表示，做企业光有努力和勤奋是不(bu)够的(de)，还要学会顺势而为(wei)。捷信(xin)的(de)腾飞(fei)，主(zhu)要在于抓住了当(dang)时的(de)“势”——消费金融市场(chang)基数小(xiao)、增长(zhang)快，同时线下存(cun)在大(da)量的(de)市场(chang)空白。

不过，捷信(xin)的(de)风光并(bing)没有维持太(tai)久，因为对于“势”的(de)把握没有到位。线下(xia)的(de)消费金融场景(jing)陆续爆发负面事件，长租公(gong)寓(yu)、健身房等公(gong)司接连(lian)爆雷，包(bao)括捷信(xin)在内的(de)许多在这些线下(xia)场景(jing)布局的(de)机(ji)构都损(sun)失惨重。2019年，捷信(xin)净(jing)利润为11.40亿元，同比下(xia)降18.34%，被净(jing)利润增长到14.66亿元的(de)招(zhao)联金融反超。

招联(lian)金融(rong)做(zuo)对了什么？同样是抓住了“势”。当(dang)时，消(xiao)(xiao)费金融(rong)的线(xian)上(shang)浪潮正在急速涌来，因为(wei)线(xian)上(shang)化既能更大程(cheng)度上(shang)覆盖潜在用户(hu)、满足更多需求，同时也能让消(xiao)(xiao)金机构实现降本增效。随(sui)着消(xiao)(xiao)费者(zhe)的金融(rong)需求在线(xian)上(shang)爆(bao)发，3C数码等(deng)消(xiao)(xiao)费向线(xian)上(shang)跃迁，蚂(ma)蚁消(xiao)(xiao)金、微粒贷等(deng)一批互(hu)联(lian)网玩家开始崛起。

招联(lian)(lian)金融作为(wei)业内首家确(que)定以线上运(yun)营为(wei)主(zhu)的(de)机(ji)构(gou)，通过“好期贷”和“信用付”两(liang)大产(chan)(chan)品体系在线上化的(de)浪(lang)潮中抓住了机(ji)遇(yu)，去年其(qi)资产(chan)(chan)规模(mo)高达1643.46亿(yi)元，甚至超过了天生带有(you)互联(lian)(lian)网基因的(de)蚂蚁消金（1062.33亿(yi)元）。

原本跟捷信一样大力(li)布局线(xian)下(xia)的(de)马上(shang)消费，很早就(jiu)感(gan)受到了线(xian)上(shang)化带来的(de)危机感(gan)。其从2018年开始从线(xian)下(xia)转型(xing)到线(xian)上(shang)，通过(guo)与互联网平台(tai)合作获客来挖掘增量(liang)，力(li)图要做成一家线(xian)上(shang)的(de)数(shu)据驱动型(xing)公司(si)。马上(shang)消费董事长赵(zhao)国庆(qing)曾(ceng)表示：“转型(xing)哪怕再晚(wan)一点点，对公司(si)的(de)影响都(dou)非常大”。

兴(xing)业消金(jin)因为(wei)带有母行线下业务的(de)基因，在(zai)(zai)线下拥有庞大(da)(da)的(de)网点(dian)从而(er)占(zhan)据(ju)优势，不过其(qi)也在(zai)(zai)线上发力，形(xing)成(cheng)以“线下大(da)(da)额(e)(e)长(zhang)期为(wei)主，线上小额(e)(e)短期为(wei)辅”的(de)业务布局。

直(zhi)到(dao)现在，消金行业里(li)“线(xian)下(xia)场景为(wei)王”的论断，仍被(bei)许多人当做是(shi)伪命题，因为(wei)获客和渠道管理(li)成本(ben)太高，很多消金机(ji)构(gou)(gou)仍然不具备场景资源(yuan)，线(xian)下(xia)之路举步维艰。与此同(tong)时，线(xian)上化的浪潮越(yue)来越(yue)汹涌(yong)。去(qu)年30家消金机(ji)构(gou)(gou)累计放贷7.17万(wan)亿(yi)元，线(xian)上占(zhan)比(bi)高达(da)96%。

可以说，消费(fei)金融(rong)的上半场，就是一(yi)场从(cong)线(xian)下到线(xian)上的“流量(liang)突围战”。

流(liu)量放缓，体验(yan)之战

线(xian)上流(liu)量，成为消金机(ji)构(gou)在(zai)上半(ban)场的决胜秘钥。

不过，流量是把双(shuang)刃(ren)剑。如今一些消金机构(gou)的线上用户(hu)，主(zhu)要依(yi)靠外部(bu)平(ping)台(tai)引流进而(er)获(huo)得增量。然而(er)，在流量越来(lai)越贵、竞争越来(lai)越激烈的当下，获(huo)客成本(ben)越来(lai)越高，用户(hu)规模(mo)也难以实现快速扩大。而(er)且，长期依(yi)赖外部(bu)平(ping)台(tai)，也将让(rang)机构(gou)的自主(zhu)性和议价权减弱。

当消金的市场(chang)渗透率不(bu)断(duan)提升后，决定消金机构成(cheng)败的不(bu)是流量，而(er)是体(ti)验。

相比以(yi)前，现在消金行(xing)业的供给端涌现各类产品，同时公众(zhong)对于消金的接受度在提升，整(zheng)个行(xing)业其(qi)实处在“消费者主权”的状(zhuang)态，机构要想满(man)足用(yong)户，必须提供更好的体验，包括品质、服务、性价比等等。

如何提升体验呢？一条确(que)定性的路径就是精(jing)细化(hua)经(jing)营(ying)。

消(xiao)费金(jin)融最初(chu)能(neng)够燃起星星之(zhi)火，就是(shi)因为传(chuan)统银(yin)行往(wang)往(wang)难以(yi)覆盖(gai)长(zhang)尾客(ke)群(qun)的金(jin)融需(xu)(xu)(xu)求(qiu)，某些(xie)群(qun)体的消(xiao)费需(xu)(xu)(xu)求(qiu)得不到满足，而(er)消(xiao)费金(jin)融相比银(yin)行在客(ke)群(qun)覆盖(gai)和需(xu)(xu)(xu)求(qiu)满足上(shang)更精细化，从而(er)与传(chuan)统银(yin)行在客(ke)群(qun)上(shang)形成错位(wei)和互补。

比(bi)如，在人群覆(fu)盖上，数据显示蚂蚁(yi)消金目前服务的消费(fei)信贷(dai)用(yong)(yong)户(hu)中，65%为(wei)三(san)线以下(xia)(xia)城(cheng)市用(yong)(yong)户(hu)，同时花呗(bei)授(shou)信额度5000元以下(xia)(xia)用(yong)(yong)户(hu)占(zhan)比(bi)75%，借呗(bei)授(shou)信额度10000元以下(xia)(xia)占(zhan)比(bi)近70%。这些(xie)用(yong)(yong)户(hu)大多数难以从传统银行获得(de)小额授(shou)信，但是在蚂蚁(yi)消金可以做到。

这是因(yin)为，蚂蚁消金等(deng)(deng)具备互联网基因(yin)的(de)消金机构(gou)(gou)可(ke)以对用户(hu)(hu)实(shi)现广覆盖，根据用户(hu)(hu)的(de)个人(ren)特(te)征、风(feng)险(xian)偏好(hao)等(deng)(deng)构(gou)(gou)建起(qi)不同的(de)用户(hu)(hu)画(hua)像，然后进(jin)行精准授(shou)信等(deng)(deng)精细(xi)化操作。

在需求满足上(shang)，有(you)的(de)(de)用户(hu)在消费(fei)贷款中，因为资金周转(zhuan)等问题不免(mian)会碰到还(hai)款难(nan)的(de)(de)情(qing)况(kuang)，这种(zhong)并非恶意逾期的(de)(de)情(qing)况(kuang)其实可以避免(mian)的(de)(de)，此时就(jiu)考验机构(gou)如何给用户(hu)带(dai)来更佳体(ti)验。

始终深(shen)耕线(xian)上招(zhao)联金融(rong)，研究出一套比(bi)较好的(de)解(jie)决方案。它的(de)做(zuo)法(fa)是，在人机交互的(de)自助服务模式(shi)上进行创新(xin)。比(bi)如，招(zhao)联金融(rong)APP能够智(zhi)能识别用(yong)户(hu)(hu)困(kun)难和诉求，进而主动(dong)跟用(yong)户(hu)(hu)商量解(jie)决问题。通过及时有(you)效(xiao)的(de)协商，实(shi)现更佳灵活的(de)还(hai)款(kuan)方案。

这种创(chuang)新(xin)以最低(di)成本了解到用户诉(su)求、解决还款矛盾，而(er)且还打破了传统机构(gou)僵(jiang)硬、死板(ban)的沟通机制，以一种更优质的用户体(ti)验创(chuang)造(zao)出价(jia)值。

在优化(hua)用户体验(yan)这件事上，接(jie)下来所有消金机构(gou)需要(yao)面对(dui)的共同群(qun)体，便是(shi)新市民。

去年，中(zhong)国人民(min)(min)银行、银保监会发布的(de)(de)《关于加强新市(shi)民(min)(min)金融(rong)服务工作的(de)(de)通知》中(zhong)明(ming)(ming)确(que)表明(ming)(ming)，做(zuo)好(hao)新市(shi)民(min)(min)金融(rong)服务，对畅通国民(min)(min)经济(ji)循环(huan)具有(you)重大意义。

什么是新市(shi)民？他们是指(zhi)原籍不在当地，因工作或上学等各种原因来(lai)到(dao)城市(shi)的群(qun)体集合，包(bao)括农民工、大学生等等。这部分群(qun)体绝(jue)大多(duo)数属于灵活就业人(ren)群(qun)，收(shou)入不稳定、征信信息不完善，很(hen)难从(cong)传统金融机构获(huo)取到(dao)便捷的金融服务。

但同时，新市民群(qun)体高达3亿人，这意(yi)味着(zhe)他们的消费(fei)金融服(fu)务(wu)具有数量(liang)大、需求旺、成长性强等(deng)特点(dian)。市场表现是(shi)最(zui)佳(jia)风向标，去年30家消金机构累计向新市民发放消费(fei)贷款超1600亿元，规模相当庞大。

占(zhan)据头部位置的玩家，可能各有各的本事，但一定都有一个共(gong)同点，就是能在市场风(feng)向变化的同时迅速跟上(shang)。

马上消(xiao)费(fei)已经推(tui)出“55奋斗日”、“星火计划”等针对新市民的产品和服(fu)务(wu)，不(bu)仅能够更全面地(di)满足新市民的多样性金融需求，同时也(ye)能降低(di)他(ta)们获取服(fu)务(wu)的成(cheng)本。

蚂蚁消(xiao)(xiao)金(jin)(jin)制(zhi)定得“新市(shi)民(min)(min)陪(pei)伴计(ji)划(hua)”，旗下(xia)花呗、借呗等(deng)产品(pin)可以(yi)为新市(shi)民(min)(min)租房(fang)、家装等(deng)需求提供分期免息补贴；兴业消(xiao)(xiao)金(jin)(jin)也推出全套(tao)新市(shi)民(min)(min)金(jin)(jin)融服(fu)务，涵盖家庭消(xiao)(xiao)费、房(fang)屋(wu)租赁、子女教育(yu)等(deng)方面。

在这个体(ti)验为(wei)(wei)王的(de)时代，如果(guo)只是痴迷(mi)于线上(shang)流量(liang)，消金机构(gou)会(hui)沦为(wei)(wei)单(dan)纯(chun)的(de)资金池，用户(hu)黏性将不断下降，最终还是会(hui)惨(can)遭淘(tao)汰(tai)，体(ti)验才是正确之道。

提升体验的(de)关(guan)键，来自(zi)于(yu)深厚洞(dong)察力和(he)精细化(hua)经(jing)营。

以“人(ren)”为本，决(jue)胜(sheng)未来

不(bu)管(guan)是(shi)哪种用户(hu)体(ti)验，核心必然是(shi)人。

机构们要在(zai)下半场里获得持久的发展(zhan)动力，真正实现长期主义(yi)，必(bi)须把“保护用(yong)户利(li)益”放在(zai)首位，做到“以人为本”。

这(zhei)一方面在于监管(guan)(guan)要求，今年5月国家金融监督管(guan)(guan)理总(zong)局发布了2023年的1号文件，核心便是金融消(xiao)费(fei)者合法权益(yi)保护。另一方面，也在于用户(hu)权益(yi)是机构的立身之本。

很(hen)多用户对消费(fei)金融机(ji)(ji)构是又(you)爱(ai)又(you)恨(hen)，“爱(ai)”是因(yin)为机(ji)(ji)构的确在自己(ji)困难的时候给予了帮(bang)助，相当于雪中送(song)炭，“恨(hen)”的是一些机(ji)(ji)构总(zong)是在侵(qin)害自己(ji)的利益。

据(ju)《财经》新媒体不完全(quan)统计，有超(chao)过(guo)10家持牌消费金融机构2022年的(de)用户投(tou)诉数据(ju)被公(gong)布(bu)，合计高达1.5万(wan)起，其中密集出现的(de)包括砍头息、暴(bao)力催(cui)收、过(guo)度营销、过(guo)度采集数据(ju)等等。一(yi)些头部企(qi)业(ye)，也不免成为用户密集投(tou)诉的(de)对象。黑(hei)猫投(tou)诉上，关于马上消费的(de)投(tou)诉案例已超(chao)过(guo)两万(wan)五(wu)千例，其中大(da)部分是关于暴(bao)力催(cui)收和高额(e)利息。

水能载舟(zhou)，亦能覆舟(zhou)。很多机构(gou)依靠庞大用(yong)户(hu)发家，如果持续损害用(yong)户(hu)利(li)益(yi)无(wu)异于自损根基。当然，也有一些机构(gou)试图保(bao)护用(yong)户(hu)利(li)益(yi)，但是落到实(shi)际(ji)行动上就显得无(wu)从下手、后(hou)劲不(bu)足。实(shi)际(ji)上，人(ren)性往往是不(bu)可控的，利(li)益(yi)保(bao)护往往需(xu)要更为中立(li)和理(li)性的手段，主要分两条(tiao)路：

机制和技术。

只有把用户(hu)权(quan)益(yi)保护理(li)念，融入到(dao)公司治理(li)、产(chan)品文化(hua)和(he)经营策略里，建立完善的产(chan)品和(he)运营机制，才(cai)能真正保护用户(hu)利益(yi)。

蚂蚁消(xiao)(xiao)金(jin)高管张(zhang)克强曾(ceng)表示，蚂蚁消(xiao)(xiao)金(jin)不(bu)仅(jin)将花呗、借呗贷款利率放(fang)在显眼位置，还调整年轻人额度、推出理(li)性消(xiao)(xiao)费(fei)(fei)助手等多种(zhong)举措，倡导消(xiao)(xiao)费(fei)(fei)者理(li)性消(xiao)(xiao)费(fei)(fei)。

非理性消(xiao)费(fei)，相当于打(da)开了消(xiao)费(fei)金融里的“潘多(duo)拉(la)魔盒”，往往一发不(bu)可收拾(shi)。在产品机制(zhi)上(shang)抑制(zhi)用(yong)户过高(gao)的欲望(wang)，其实也是在保(bao)护用(yong)户的利益(yi)。

除了(le)机制(zhi)，技术也能最大(da)程度上保护(hu)用户利益。

由于消费金融通常采(cai)用无(wu)抵押、无(wu)担(dan)保的形(xing)式，给了不法(fa)分子趁虚(xu)而入、盗(dao)取用户(hu)数据乃(nai)至资产的机会。这就要求机构(gou)必须(xu)有强劲的风控能力做后(hou)盾。

而(er)数字(zi)化技术，往往可以极大提升(sheng)机(ji)构的(de)风控能力(li)，抓(zhua)住藏在暗处(chu)的(de)“黑手”。

在用(yong)户(hu)权(quan)益保(bao)护上被诟病的招联金融和马上消费，显然开始用(yong)技(ji)术武装自己。针对升级(ji)的欺诈手段和复杂的风(feng)险事件，招联打造出基于互联网大数据的“风(feng)云”风(feng)控系统，提升了风(feng)控能力。另外，其通过(guo)？“GPS渔网”等科(ke)技(ji)应(ying)用(yong)，精(jing)准预判(pan)和识别欺诈风(feng)险，尝试最大限度(du)保(bao)障用(yong)户(hu)的权(quan)益安全。

马上消费则累计投入30多(duo)亿元，建立自己的数字化能(neng)力闭环(huan)，并形成超过1000余套核心技术系统，这些(xie)技术集中在人脸比对、活体检测、声纹识别等方面，能(neng)够提升自身的风控能(neng)力。

短期(qi)内，市场(chang)(chang)是(shi)投(tou)票器。长(zhang)期(qi)看，市场(chang)(chang)是(shi)称(cheng)重机。

通(tong)过短期(qi)内的(de)(de)体验，市(shi)场将投票给最让用户(hu)满意的(de)(de)机(ji)(ji)构(gou)，不合(he)格的(de)(de)将出局。而能(neng)否保护用户(hu)利益，折(zhe)射(she)的(de)(de)是(shi)(shi)机(ji)(ji)构(gou)的(de)(de)长期(qi)实力。这能(neng)让市(shi)场真正看清(qing)机(ji)(ji)构(gou)究竟“几斤几两(liang)”，是(shi)(shi)弄(nong)潮儿(er)还(hai)是(shi)(shi)裸泳者。

结语

消费(fei)是最终需求(qiu)，是经(jing)济(ji)增长的(de)持久动力，而消费(fei)金融将(jiang)成为(wei)推动经(jing)济(ji)的(de)重(zhong)要引(yin)擎。

在利(li)好信号的(de)指引下(xia)，往后看(kan)消费金(jin)融行业(ye)的(de)竞(jing)争将更加激烈，马太效应(ying)日益加剧。作为头部(bu)的(de)消金(jin)机构，招联金(jin)融、兴(xing)业(ye)消金(jin)、马上消费、蚂(ma)蚁消金(jin)四者之间的(de)比拼将进入白热(re)化阶段、格局的(de)重塑也将不断(duan)进行。

决定它们(men)座次(ci)的不再(zai)是(shi)流量、资源的多少，而是(shi)能否(fou)靠体验打动用户、靠权益保护留住用户，这是(shi)一(yi)场更为(wei)深度的竞争。