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Bank一词(ci)源(yuan)于意大利语(yu)Banca，翻(fan)译(yi)为(wei)“板凳(deng)”。早期的银行家们在长凳(deng)上(shang)交易(yi)，因此也被称为(wei)“坐长板凳(deng)的人”。

几百年来(lai)，银(yin)行(xing)(xing)(xing)的核心业务都围(wei)绕柜台展(zhan)开，犹如(ru)那条长凳(deng)，代(dai)表着银(yin)行(xing)(xing)(xing)的过去和未来(lai)。直(zhi)到进入互(hu)联网时代(dai)，网上银(yin)行(xing)(xing)(xing)、手机银(yin)行(xing)(xing)(xing)的出现，打破(po)了(le)这一(yi)银(yin)行(xing)(xing)(xing)传统的业务场景维度(du)，掀起一(yi)场数字化(hua)转型的热潮(chao)。

过(guo)去两(liang)年，以生(sheng)成(cheng)式AI为(wei)载体的AIGC正在(zai)席(xi)卷各行(xing)各业(ye)。作为(wei)金(jin)融业(ye)的代表(biao)，银(yin)行(xing)机(ji)构连接(jie)着C端用户群体，拥有海量数据积累，无疑(yi)是(shi)新兴数字技术率先落地的重要场景(jing)之一。

虚拟数(shu)字(zi)(zi)人、智能客服、数(shu)字(zi)(zi)营业厅(ting)……随着数(shu)字(zi)(zi)技术与金融(rong)业务场(chang)景(jing)的不断深化融(rong)合，银行数(shu)字(zi)(zi)化转型探索(suo)正在迈(mai)出新(xin)的一步。

而在这些数(shu)字(zi)业务场景出现(xian)的背(bei)后(hou)，Bank一词也(ye)在被重新定义，这不禁引(yin)人联(lian)想：未来的银(yin)行(xing)将会是一番什么景象？

#01

与客户“谈恋爱”

先(xian)来(lai)看一(yi)组(zu)数据：国(guo)内首家独立法人直(zhi)销银行(xing)百信银行(xing)，在过(guo)去5年里，服务了超8300万客户，其中近一(yi)半是(shi)90后。

根(gen)据我(wo)国约1.88亿(yi)规模的90后人群(qun)粗略计算，意(yi)味着(zhe)约每(mei)5个(ge)90后中就有一个(ge)是百(bai)信(xin)客户。可(ke)见，数字银行的客户群(qun)体正呈现(xian)年轻化的特(te)点(dian)。

过去提到(dao)银行，总是给人一(yi)(yi)种熟悉又陌生(sheng)的(de)距(ju)离感，作为一(yi)(yi)个工具感十(shi)足(zu)的(de)金融(rong)业务(wu)场景，人们对它(ta)的(de)需求是业务(wu)办理便捷高效。但随着数字银行的(de)兴起，以及日益突出的(de)年(nian)轻化需求，银行的(de)交互能力正在不断被挖掘(jue)。

4月11日，百信银行发布了行业(ye)首个3D数(shu)字(zi)营业(ye)厅“零度(du)空(kong)间(jian)”。区别于传统银行的(de)服务(wu)交(jiao)互(hu)模(mo)式，“零度(du)空(kong)间(jian)”基于AIGC技(ji)术创新(xin)而(er)生，旨(zhi)在为年轻(qing)用户(hu)提供(gong)全新(xin)的(de)沉浸式数(shu)字(zi)金(jin)融服务(wu)。

数(shu)科(ke)社体验发现，从(cong)百信银行APP国精(jing)产品(pin)(pin)一(yi)区(qu)二区(qu)三区(qu)黑人和中国,超碰在线(xian),成(cheng)年秘密免(mian)费版电视剧在线(xian)观看,午(wu)夜(ye)精(jing)品(pin)(pin)久(jiu)(jiu)久(jiu)(jiu)久(jiu)(jiu)久(jiu)(jiu)久(jiu)(jiu)久(jiu)(jiu)99老熟妇,成(cheng)人做(zuo)爰(yuan)黄a片免(mian)费看直(zhi)播室(shi)动漫(man)进入“零度空间(jian)”后(hou)，首先要(yao)创建一(yi)个(ge)定制(zhi)个(ge)性化、多模态的数(shu)字分(fen)身，然后(hou)来(lai)到3D数(shu)字营业厅小岛上，可(ke)自由探索财(cai)富馆(guan)、品(pin)(pin)牌馆(guan)等5大区(qu)域。

发布会(hui)上，产品(pin)负责人管正刚以“恋爱三部曲”为类(lei)比(bi)，对(dui)“零度空(kong)间(jian)”做(zuo)出了更深入的诠释：

首先(xian)是(shi)“谈”，最重要的(de)是(shi)留(liu)下深刻且美好的(de)第一印象(xiang)。在(zai)(zai)“零度空间(jian)”里，银(yin)行的(de)操作界面从传统平(ping)面升级到了更(geng)立体的(de)3D，且人人都可(ke)DIY生(sheng)出(chu)专属的(de)数(shu)字(zi)分身(shen)。而在(zai)(zai)5个(ge)方位的(de)空间(jian)中，除了能与数(shu)字(zi)员工AIYA交流(liu)互(hu)动、购买专属理财产(chan)品、观(guan)看(kan)数(shu)字(zi)人直播、逛(guang)α星轮抽奖，还能3D看(kan)车(che)、预约试驾(jia)或者看(kan)电影(ying)、停场发布会。

其次(ci)是“恋(lian)”，也就是要(yao)去携手(shou)“玩”了。“零度空间(jian)”为(wei)用(yong)(yong)户(hu)打造(zao)了一个(ge)可以(yi)“做任(ren)务、得权益”的(de)内容社区。基于AI绘画、AI写(xie)作(zuo)等技(ji)术，增加了很(hen)多趣味任(ren)务，比(bi)如用(yong)(yong)AI写(xie)春联、听(ting)AIYA讲理财，完成任(ren)务即可获得相应的(de)奖励权益。

最后(hou)，通过这(zhei)些趣味新(xin)奇的功能体验，让大家重新(xin)认识(shi)银行(xing)、“爱”上银行(xing)。

尽管这可看(kan)做是(shi)AIGC技术在数字银(yin)行(xing)应用层面的一次试水，但背后(hou)却映射(she)出头部银(yin)行(xing)机构在数智化探索过(guo)程的思考与实践。

百信银行(xing)行(xing)长李如东(dong)认为(wei)，当前无(wu)论是信息交互(hu)形式、数字生产(chan)(chan)力，还(hai)是数字银行(xing)形态(tai)都在(zai)发生转变(bian)。在(zai)他(ta)看来，从(cong)“人(ren)找(zhao)产(chan)(chan)品”变(bian)成“产(chan)(chan)品找(zhao)人(ren)”，从(cong)二维进化成三维立体(ti)信息，用户可以定(ding)制化的数字分身等都符(fu)合未来银行(xing)的设想。

“我个人判断，未来3-5年，AIGC+数字人‘’将(jiang)成(cheng)为服(fu)务用户(hu)的(de)(de)主流形态，内容生产力和精准营(ying)销能力大幅提升(sheng)，陪(pei)伴式的(de)(de)用户(hu)服(fu)务将(jiang)成(cheng)为标配(pei)。”他如是(shi)说。

#02

AIGC渗(shen)透加速

今年初，火爆全球(qiu)的(de)ChatGPT给(ji)AIGC又添了(le)一(yi)把热(re)火。

2月以(yi)来，百信(xin)银行(xing)(xing)、中(zhong)信(xin)银行(xing)(xing)、泰康保险(xian)等多(duo)家商业(ye)银行(xing)(xing)及保险(xian)机(ji)构宣布(bu)接(jie)入(ru)百度文心一(yi)言；中(zhong)国农业(ye)银行(xing)(xing)推出(chu)金融行(xing)(xing)业(ye)首个自主创新的金融AI大模型应用ChatABC；一(yi)些金融机(ji)构陆(lu)续披露AIGC在业(ye)务中(zhong)的具体运用。

直观来(lai)看，生成式(shi)AI能(neng)大幅提升内容(rong)生产效率，且让内容(rong)更具创造(zao)力(li)，对于银行机构(gou)而言，仅体现在品牌工作赋能(neng)上。但事实上，ChatGPT强大的(de)语言理解能(neng)力(li)和(he)语意推理能(neng)力(li)，给金融场景(jing)带来(lai)的(de)想象力(li)绝(jue)不(bu)仅限于此。

如近年(nian)来(lai)在智能客服(fu)(fu)基础上(shang)衍生(sheng)出的虚(xu)拟数字人助手，可视为(wei)未来(lai)银行(xing)与用户(hu)进行(xing)对(dui)话、打造沉浸式服(fu)(fu)务体验(yan)的重要连接渠(qu)道。

智能客服、智能投顾在金融领域早(zao)已不(bu)是新鲜事(shi)物。银行客服人员在日常工作中会面(mian)临(lin)不(bu)少同(tong)质化(hua)的问题和信(xin)息消(xiao)耗精力(li)，因此一(yi)些标准(zhun)化(hua)、介绍(shao)性(xing)的问答和材料，就(jiu)会交(jiao)由人工智能服务。

由于过往受技(ji)术(shu)限制，智(zhi)能(neng)客服只(zhi)能(neng)给予(yu)标准(zhun)化回(hui)答(da)无法满(man)足(zu)用(yong)户(hu)的(de)个性化需(xu)求，因此(ci)一度被调侃(kan)为人工智(zhi)障。但有(you)了ChatGPT加持的(de)数(shu)(shu)字人，却能(neng)对多(duo)维度、全链(lian)路的(de)信息反馈进(jin)行数(shu)(shu)据分析，可以精准(zhun)的(de)理(li)解(jie)用(yong)户(hu)意图，形成完整的(de)智(zhi)能(neng)问(wen)答(da)，从而大(da)幅提升用(yong)户(hu)体验。

当下在(zai)智(zhi)能(neng)客服领域，不少头(tou)部银行(xing)已走在(zai)前列，保险(xian)、证*也处于AI产品(pin)替(ti)代(dai)和辅助的(de)升(sheng)级中，GPT类预训练模型将AI对话提升(sheng)至新的(de)高度。目(mu)前，国内(nei)已有十余家银行(xing)推出虚(xu)拟数字人员工(gong)。

另一方面，相较于以(yi)(yi)往的(de)智(zhi)能(neng)投顾，以(yi)(yi)ChatGPT为代表的(de)AIGC可(ke)以(yi)(yi)作为辅(fu)助信(xin)息融入(ru)推荐系统(tong)，生成数据分析和研究报(bao)告(gao)，提出(chu)个性化(hua)投资建议，并能(neng)与用户实现互动(dong)。

财(cai)(cai)富(fu)管(guan)(guan)理是(shi)金融科技(ji)最大的(de)增长点(dian)。近(jin)几年，第(di)三方财(cai)(cai)富(fu)管(guan)(guan)理（含(han)保险(xian)在(zai)内的(de)大理财(cai)(cai)）最大痛(tong)点(dian)是(shi)投(tou)顾(gu)服务线上化，难点(dian)就在(zai)于用户交互。中信证*研究团队指出(chu)，ChatGPT很可能突破财(cai)(cai)富(fu)管(guan)(guan)理的(de)这(zhei)一投(tou)顾(gu)瓶颈。

目前来看(kan)，生成式AI已在(zai)国外普及(ji)投(tou)顾服务(wu)、提(ti)升(sheng)顾问效(xiao)率、强化投(tou)研能力(li)等(deng)领域发挥重要作用(yong)，国内也已在(zai)部分金融信息服务(wu)商应用(yong)落地。

而华创(chuang)证*研报(bao)给(ji)出(chu)的观(guan)点认为，AIGC落地财富管理行业(ye)虽不存在技术落地难度，但(dan)在行业(ye)监管尚(shang)未明确(que)下，可能需要行业(ye)更(geng)长时间的探索。

#03

未来(lai)已来(lai)

在不(bu)断涌现(xian)(xian)的(de)新(xin)兴技(ji)术(shu)渗(shen)透互融下，未来银行的(de)发展将呈现(xian)(xian)何(he)种(zhong)形态？或(huo)许我们能从过去几(ji)十年的(de)数字化(hua)浪潮(chao)中(zhong)探寻到一些轨迹。

自1967年英国巴(ba)克(ke)莱(lai)银行(xing)安装了世(shi)界上第(di)一台ATM以来，银行(xing)就告别了“柜台唯(wei)一”的时代，正式踏上了数(shu)字银行(xing)的变革之路(lu)。

数字(zi)银行的(de)(de)发展总共经历了(le)三(san)个阶(jie)段：从以ATM为(wei)代(dai)表的(de)(de)银行自动(dong)化，到计算(suan)机为(wei)载体的(de)(de)银行电子化，再到数字(zi)技术为(wei)支撑(cheng)的(de)(de)银行数字(zi)化。

纵观近十(shi)年来(lai)的(de)(de)银(yin)行数字化(hua)转(zhuan)型走势，银(yin)行开始将线上渠道(dao)的(de)(de)建设放在突出(chu)位置(zhi)，金融(rong)科(ke)技的(de)(de)力量愈发显现。

2009年起，花旗、摩根大通以及(ji)高盛在内(nei)的诸多国际(ji)银(yin)行巨头(tou)率先发力，先后在支(zhi)付、借贷(dai)、财富管理领域(yu)(yu)追(zhui)加(jia)战略(lve)投(tou)资。国内(nei)大型银(yin)行不(bu)甘寂寞(mo)，纷纷加(jia)快金融科技领域(yu)(yu)布局，腾讯、阿里、百度(du)等(deng)互(hu)联网(wang)巨头(tou)跨(kua)界涌入，成为数字银(yin)行的弄潮儿。

过去理解中(zhong)，传统银行是一个依赖(lai)物理网点的(de)场所，但到了数字化时(shi)代，其功(gong)能定位和服(fu)(fu)务形态(tai)上(shang)被重新定义(yi)，演变成一个兼具线(xian)下线(xian)上(shang)渠(qu)道开(kai)展业(ye)务的(de)服(fu)(fu)务平台。

十年(nian)间，浪潮(chao)的主题已不仅局限(xian)于产品(pin)与运营的数(shu)(shu)字化(hua)(hua)，而(er)是更加侧重将用户需求(qiu)数(shu)(shu)字化(hua)(hua)，通过精准(zhun)了(le)解用户需求(qiu)，为用户提(ti)供差异化(hua)(hua)服务(wu)的价值。

随着数字技术的(de)不断升级迭代(dai)，将银行(xing)包裹其中(zhong)的(de)巨大网格正变(bian)得愈加(jia)精细缜(zhen)密(mi)，用户的(de)种种信息、行(xing)为(wei)都可被量化，逐步变(bian)成虚(xu)拟世(shi)界(jie)的(de)数字分身，所有的(de)金融服务(wu)、产品(pin)都宛(wan)如(ru)积木，可根据(ju)用户需(xu)求自(zi)由组合。

当然，这也意味(wei)着向(xiang)未来银(yin)(yin)行迈进的(de)路(lu)上更加挑战重重，银(yin)(yin)行业所面向(xiang)的(de)客户结构及需求(qiu)、所处的(de)金融(rong)和(he)社(she)会环(huan)境以及可利(li)用的(de)技术与资源正在发生根本性改变。

瞭望智库与百融(rong)行业(ye)研究(jiu)院共同(tong)发布(bu)的《智能(neng)化进(jin)入下(xia)半(ban)场——银行数字化转型白(bai)皮(pi)(pi)书（2022）》（下(xia)称《白(bai)皮(pi)(pi)书》）指出，面对金融(rong)监管、货币政策、人口老龄化等诸多影响着我国银行业(ye)未来发展与竞争格局的变量(liang)，银行当坚持开放与融(rong)合。

《白(bai)皮书》认为，当下(xia)(xia)银(yin)行“开(kai)放(fang)”格局已现，行业(ye)“融合(he)”趋势(shi)渐成(cheng)。在数字业(ye)务化(hua)(hua)的推动下(xia)(xia)，银(yin)行数字化(hua)(hua)转型将会迎来更(geng)(geng)为“开(kai)放(fang)”的阶段，未来“开(kai)放(fang)银(yin)行”的实践也会进一步(bu)加深，银(yin)行与合(he)作伙伴将展现出更(geng)(geng)广泛、强合(he)作、更(geng)(geng)深入(ru)的融合(he)趋势(shi)。

由(you)此(ci)看(kan)来，虚拟数字人、“零(ling)度空间”这(zhei)些新产物，亦可(ke)看(kan)做是未来银行展现的冰山一(yi)角(jiao)，一(yi)场新的数字化变革已然拉开帷幕。