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信用卡似乎正成为时代的(de)眼泪。最新的(de)数据显示：仅2024年，就有4000万张(zhang)信用卡和借贷合一卡从市(shi)场上悄(qiao)然消失(shi)。

随着2025年(nian)(nian)上市银(yin)行(xing)中报收官(guan)，多家银(yin)行(xing)信(xin)用卡(ka)业务相(xiang)关数据(ju)也(ye)浮出水面。根据(ju)6家国有大行(xing)、8家股份行(xing)（除浙商银(yin)行(xing)）披露的数据(ju)，上半(ban)年(nian)(nian)，这(zhei)14家上市银(yin)行(xing)信(xin)用卡(ka)贷款余额合计(ji)7.52万亿(yi)元，相(xiang)比年(nian)(nian)初下滑2.56%。

而另一(yi)边(bian)，据艾瑞咨询(xun)报告，2024 年，我国 18-35 岁年轻(qing)人(ren)中使用(yong)过花呗、白(bai)条等产品的(de)比例高达 78%。新兴消费金融模式正“套(tao)牢”年轻(qing)人(ren)，有(you)时是被(bei)动，从点(dian)外卖到(dao)订酒店再到(dao)打车(che)，一(yi)不留神就会被(bei)“诱导”或(huo)“误点(dian)”进入借钱页面(mian)；有(you)时是主动，因为平台借贷门槛较(jiao)低(di)，许(xu)多年轻(qing)人(ren)早早负债……

从借款吃饭，到贷款打车

“我不知道点了什(shen)(shen)么，就变成了贷(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)打车(che)……这(zhei)些(xie)互联(lian)网(wang)平台公司还有什(shen)(shen)么可以(yi)相(xiang)信的，打车(che)变贷(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，买(mai)东(dong)西变贷(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，吃饭变贷(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，骑自行车(che)变贷(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)……”九月(yue)初，有博主在(zai)网(wang)上吐槽防(fang)不胜防(fang)的“被贷(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)”困境。很快，这(zhei)条微(wei)博转发量超过三(san)千，点赞量近万。

当95后(hou)打(da)工(gong)人(ren)陈欣刷到(dao)这(zhei)条(tiao)微(wei)博时(shi)，忍不住点了(le)(le)个赞。毕竟，她曾在“被贷(dai)款(kuan)”这(zhei)件事(shi)上踩过不少次坑。“可能(neng)因为我比较大(da)(da)大(da)(da)咧咧，有(you)段时(shi)间不怎么(me)留意各大(da)(da)平(ping)台(tai)的(de)(de)付款(kuan)界面，经常都是顺手就点了(le)(le)同意，看见有(you)优惠券就领取(qu)，结果经常就莫名其妙借了(le)(le)贷(dai)或开(kai)通了(le)(le)账户。”陈欣提到(dao)，自(zi)己曾因为领取(qu)某打(da)车平(ping)台(tai)的(de)(de)打(da)车券包，申请了(le)(le)一笔(bi)贷(dai)款(kuan)，“在路上也没仔细看，直到(dao)收到(dao)借贷(dai)短信才意识到(dao)发生什(shen)么(me)了(le)(le)。”

但(dan)不(bu)仅(jin)于此，陈(chen)欣还(hai)曾在订机票、扫共(gong)享(xiang)单(dan)车、看短视(shi)频(pin)甚至用(yong)美图秀秀修图时，“一不(bu)小(xiao)心”就(jiu)注册、获(huo)得额度并首次借款。她提到(dao)，因为大部分平台(tai)(tai)都是(shi)以免(mian)费领取优惠(hui)券、高(gao)额优惠(hui)红包或者免(mian)费会员吸引(yin)用(yong)户点击，“一旦点进去，就(jiu)跳转到(dao)信贷(dai)服务(wu)平台(tai)(tai)，稍不(bu)注意，就(jiu)完成了借贷(dai)。”

“而一旦借(jie)了，想要还款(kuan)(kuan)和注销账户就非常麻烦。”自从意识到(dao)这一点，陈欣如今在消费时都(dou)(dou)不敢放松警惕，“基本上在付款(kuan)(kuan)时都(dou)(dou)要多看几(ji)眼，很多优惠券都(dou)(dou)不领(ling)了。”

事实上(shang)(shang)，早在(zai)此前，就有网(wang)友(you)(you)“微(wei)微(wei)”（昵称）曾在(zai)小红书上(shang)(shang)发布帖子“为了（三张(zhang)）七块钱优(you)惠券(quan)(quan)，我(wo)欠了某打车平(ping)台四万块钱”。该笔记(ji)迅速引发热议，阅读量超20万，评(ping)论量超3600条(tiao)。该网(wang)友(you)(you)称，自己(ji)被无门(men)槛优(you)惠券(quan)(quan)（7元(yuan)快车券(quan)(quan)3张(zhang)）所吸引，一通(tong)操(cao)作(zuo)后(hou)，短(duan)信提(ti)(ti)示(shi)到(dao)账40000元(yuan)，“我(wo)平(ping)时对这(zhei)种(zhong)页面都是立马退出……期间我(wo)一直以(yi)为我(wo)进行(xing)的是开通(tong)操(cao)作(zuo)，一通(tong)操(cao)作(zuo)过后(hou)，突然短(duan)信提(ti)(ti)示(shi)我(wo)到(dao)账四万元(yuan)。”

后来，“微微”更新(xin)了(le)处理结(jie)果，其短信截图显(xian)示“您编号XXX的(de)订单已还(hai)款40026.64元(yuan)”，即在归还(hai)本金的(de)基础上还(hai)多补了(le)26.64元(yuan)（仅一(yi)天时间）。她在帖子(zi)补充感叹说，“各种(zhong)App无孔不入的(de)诱导小贷也该有(you)个(ge)管束”。

在(zai)上述微博下，也(ye)有不(bu)少消(xiao)费(fei)者评论自(zi)己(ji)的(de)被贷(dai)款经历，从“去(qu)取快递(di)超时，付了(le)0.5元(yuan)，一不(bu)小心也(ye)贷(dai)款了(le)”“买(mai)个几块钱的(de)刷子，也(ye)变(bian)成分(fen)期(qi)贷(dai)”“停车(che)缴费(fei)现(xian)在(zai)也(ye)贷(dai)款”，到“买(mai)份猪脚饭，分(fen)期(qi)36期(qi)” “订个酒店(dian)一不(bu)留(liu)神(shen)就被开(kai)通了(le)小额个贷(dai)”……借(jie)贷(dai)弹窗可谓是层(ceng)出(chu)不(bu)穷，以至(zhi)于还有不(bu)少消(xiao)费(fei)者因为不(bu)知自(zi)己(ji)误触开(kai)通，还出(chu)现(xian)了(le)逾期(qi)的(de)情况(kuang)。

而要(yao)绕过这些借贷(dai)(dai)“诱惑”，流程也很繁琐。以某打(da)(da)车平台为例，当你结(jie)束打(da)(da)车，付款时被(bei)提醒(xing)“有立减优惠(hui)(hui)可使用”，如果(guo)点(dian)击优惠(hui)(hui)，则进入(ru)了(le)开(kai)通信用贷(dai)(dai)款的“圈套”，如果(guo)拒绝(jue)开(kai)通，平台还会再(zai)次“挽留”，“继(ji)续开(kai)通可获得以下优惠(hui)(hui)”……

显然，消费场景的全面渗透(tou)正让信贷消费从“主动选择”变为“被动习惯”。

数据(ju)显示(shi)，线上购物占(zhan)年(nian)轻用(yong)户(hu)信(xin)贷场景的(de) 45%，线下餐饮和电影(ying)占(zhan) 25%，出行服务占(zhan) 15%，教育培训和医疗(liao)占(zhan) 15%。具体案例中(zhong)，京(jing)东白(bai)条与(yu)商城(cheng)联动提供家(jia)电 3 期免息，花呗接入美团(tuan)后，2024 年(nian)年(nian)轻用(yong)户(hu)餐饮支(zhi)付(fu)占(zhan)比达 38%，较 2020 年(nian)提升 23 个百分点。许多用(yong)户(hu)坦言，信(xin)贷已成为日(ri)常(chang)消(xiao)费的(de)默认方式，忽略了余额检查的(de)习惯。

负债一代，困在“花呗们”里

当“先消(xiao)费(fei)，后(hou)还(hai)款”成(cheng)为一种消(xiao)费(fei)主(zhu)流，有不(bu)少人(ren)为防不(bu)胜防的(de)借贷陷阱而(er)愤(fen)怒，也有不(bu)少人(ren)早早负(fu)债，以贷养贷。

2025年9月(yue)，26岁的(de)张程（化名）终于向家(jia)里(li)人坦白，自己(ji)在花(hua)(hua)呗和京东上一(yi)共欠下十(shi)万块钱(qian)(qian)。一(yi)切(qie)始(shi)于一(yi)年前(qian)，“我当时没了(le)工作，没了(le)收入(ru)来(lai)源(yuan)……每(mei)个月(yue)吃饭房租都从花(hua)(hua)呗里(li)套，后来(lai)时间一(yi)长就(jiu)花(hua)(hua)红眼了(le)，这些(xie)钱(qian)(qian)就(jiu)像是数字，手(shou)指点一(yi)下就(jiu)能买东西。”于是，在毫无收入(ru)来(lai)源(yuan)的(de)情况下，他(ta)(ta)每(mei)月(yue)的(de)消费账单从最开始(shi)的(de)几千(qian)元，到八(ba)九千(qian)元，再到两(liang)万元……直(zhi)到2025年9月(yue)，他(ta)(ta)的(de)花(hua)(hua)呗待还已(yi)达近十(shi)万元。

当他把自己的经历发布至社(she)交(jiao)平台，并劝大(da)家“千万(wan)别借网贷”时，评(ping)论区却涌(yong)入大(da)量同(tong)样负债不少的年轻人。

事实上(shang)，在小红书、微博等(deng)社(she)交平台(tai)上(shang)，搜索(suo)“负债(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)”，能看到(dao)不少标题为“00后(hou)，负债(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)6万(wan)(wan)元(yuan)”“99年女生，负债(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)27万(wan)(wan)元(yuan)”“刚毕业两年负债(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)8万(wan)(wan)多，我(wo)该怎么办”等(deng)笔记，基本上(shang)每篇笔记罗列出(chu)的(de)债(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)务(wu)都涉及多个平台(tai)，从花呗(bei)、借呗(bei)到(dao)美团、京东，再(zai)到(dao)抖音月付(fu)和微博分期。而在他们的(de)笔记里，充满了负债(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)的(de)焦虑，和对还清债(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)务(wu)“上(shang)岸”的(de)渴望。

在豆(dou)瓣上，也(ye)有(you)一些名为“负债(zhai)者联盟”“努力还债(zhai)联盟”“90后负债(zhai)交流(liu)”的(de)讨(tao)论组(zu)。这些讨(tao)论组(zu)中(zhong)(zhong)，聚集着少则几百个，多则上万个曾经或正在遭遇网贷(dai)(dai)问题的(de)人，而从发帖内容来看，其中(zhong)(zhong)的(de)人大多都还很年(nian)轻。“超(chao)前消费”“积少成多”“以贷(dai)(dai)养贷(dai)(dai)”“焦头(tou)烂额(e)”是(shi)讨(tao)论中(zhong)(zhong)频繁出现的(de)关键词。

显然，这并(bing)非个例。金融(rong)中(zhong)心(xin)信息网发(fa)布的报告(gao)显示(shi)，年(nian)轻用(yong)户(hu)平均消费信贷(dai)(dai)(dai)负债(zhai)达 1.8 万元，其中(zhong) 30% 负债(zhai)超月收(shou)入 5 倍（行业(ye)风险(xian)阈值为 3 倍），主要集(ji)中(zhong)在大学生和初入职场(chang)的低收(shou)入者。2024 年(nian)，消费金融(rong)行业(ye)年(nian)轻用(yong)户(hu)不良贷(dai)(dai)(dai)款率达 2.8%，较 2020 年(nian)上升(sheng) 0.6 个百分点(dian)，“以贷(dai)(dai)(dai)养贷(dai)(dai)(dai)”用(yong)户(hu)不良率高达 8.5%。

该报告提到，这类(lei)借贷的(de)(de)隐性成(cheng)本(ben)常被忽视(shi)，年轻群体易因只关注(zhu)每月(yue)还款额而低估实际负担。许(xu)多产(chan)品(pin)(pin)存在服(fu)务费(fei)和违约(yue)金(jin)等额外(wai)费(fei)用(yong)，如宣传“12 期免息”但收(shou)取 2% 的(de)(de)分期服(fu)务费(fei)，购(gou)买万元商品(pin)(pin)需多付(fu) 200 元，实际年化(hua)成(cheng)本(ben)约(yue) 4%；逾期违约(yue)金(jin)按日 0.05% 计算(suan)，年化(hua)率达 18%。调研指出，仅 45% 的(de)(de)年轻用(yong)户清(qing)楚(chu)所用(yong)产(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)全(quan)部成(cheng)本(ben)，55% 仅知还款额。

回想2017年，蚂蚁花呗(bei)曾(ceng)发布一则(ze)广(guang)告(gao)(gao)《年轻(qing)，就是花呗(bei)》。广(guang)告(gao)(gao)中，三个朝气蓬勃的(de)(de)年轻(qing)人在花呗(bei)帮助下轻(qing)易实(shi)现了自己梦想的(de)(de)生活状态(tai)，而广(guang)告(gao)(gao)词“活成我(wo)想要的(de)(de)样子”更是令人心动。

然而，当年轻人因为“花呗们”过度超前(qian)消费，负债(zhai)累(lei)累(lei)，他(ta)们最大的梦想，或许(xu)只是(shi)“还清欠(qian)债(zhai)，从头再来”。