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倘若说(shuo)宇宙的尽(jin)头(tou)是铁岭，那么互联网的尽(jin)头(tou)一定(ding)是金融。

随着抖(dou)音、京东、百度等互联网(wang)大厂(chang)都纷(fen)纷(fen)将目光(guang)投向消费信贷业务，资产规模也节(jie)节(jie)攀(pan)升(sheng)。

在过去一年，百度旗(qi)下(xia)度小满(man)挣得盆满(man)钵满(man)，全(quan)年净利润8.59亿元(yuan)，日赚235万(wan)元(yuan)，堪(kan)称是躺着数钱。

然(ran)而，度(du)小满快速发展的背后，却面临着(zhe)品(pin)牌认知度(du)较低、暴力(li)催(cui)收(shou)被用户投诉等危机(ji)。

对于含(han)着“金(jin)汤匙”出生的度小满而言，要(yao)想在借贷行业继续顺遂走下(xia)去，要(yao)面临的考验并(bing)不少。

营利双增下，难掩经营压力

度小满其(qi)前身是百度金(jin)融，最早于(yu)2015年成立。

2018年(nian)时，百度对外公布其金(jin)融服(fu)务事业(ye)群组(zu)已完成(cheng)分拆(chai)流程，自此，度小(xiao)满作为一个(ge)独立运营的(de)实体正式登上金(jin)融舞台。

度小满的业务(wu)布局十分(fen)广泛，主要聚焦于六(liu)大核心领域(yu)，分(fen)别是(shi)信(xin)贷(dai)服务(wu)、支付结(jie)算、理(li)财规划、保险保障、个人金融(rong)科(ke)技(ji)解决方案以及供(gong)应链(lian)金融(rong)科(ke)技(ji)服务(wu)。它致力于通过这六(liu)大业务(wu)板块的协同发展(zhan)，打造一个全(quan)面(mian)且多元化的金融(rong)服务(wu)生态(tai)体(ti)系。

在(zai)(zai)这六大(da)业(ye)(ye)务板块里，信贷业(ye)(ye)务表(biao)现尤为突(tu)出，无论是(shi)在(zai)(zai)业(ye)(ye)务规模上，还是(shi)在(zai)(zai)为度小满创造的利(li)润占(zhan)比方面，都处(chu)于领先(xian)地(di)位，是(shi)度小满业(ye)(ye)务版图中极(ji)为重要的一环。

毋庸置(zhi)疑，度小满在2024年业绩表现不(bu)错。

财报数据显示，2024年(nian)全(quan)(quan)年(nian)，度小满全(quan)(quan)年(nian)实(shi)现营收为22.57亿元(yuan)(yuan)，同比(bi)增(zeng)长24.7%。净利润(run)从2023年(nian)的(de)2.12亿元(yuan)(yuan)飙升(sheng)至8.59亿元(yuan)(yuan)，同比(bi)大增(zeng)306.1%。

（图源：公司财报）

截至(zhi)2024年(nian)年(nian)底(di)的(de)(de)统(tong)计数据(ju)显示，度小满小贷(dai)的(de)(de)放款总(zong)额(e)达到了(le)2586.13亿元。在这庞(pang)大的(de)(de)放款规模中，消(xiao)费贷(dai)产品“满易贷(dai)”的(de)(de)余额(e)高达2411.24亿元，占(zhan)(zhan)据(ju)了(le)总(zong)放款余额(e)的(de)(de)93.24%，其不(bu)良(liang)(liang)率控制在1.09%的(de)(de)较低水(shui)平；而(er)经营(ying)贷(dai)产品“周转贷(dai)”的(de)(de)余额(e)则(ze)为(wei)174.89亿元，占(zhan)(zhan)总(zong)放款余额(e)的(de)(de)6.76%，不(bu)良(liang)(liang)率更是低至(zhi)0.89%。

显然，消费贷业(ye)务(wu)在度小满小贷的业(ye)务(wu)布(bu)局(ju)中(zhong)占据了压倒性的优势地(di)位，已然成(cheng)为其核心业(ye)务(wu)板块，同时也是(shi)公司最主要的盈利增长点。

但(dan)事实上(shang)，虽然信贷业(ye)务是度(du)小满的核心业(ye)务，但(dan)发(fa)展并不平稳(wen)。

财报数据显示，从2016年到2021年期间(jian)，度小(xiao)满小(xiao)贷的经营业(ye)绩实现了飞(fei)跃(yue)式增长。其营业(ye)收入由起初的1.02亿(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)大(da)幅攀(pan)升至30.18亿(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，净利(li)润更是摆脱(tuo)了此前亏(kui)损0.47亿(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)的困(kun)境，成(cheng)功(gong)实现逆转，高达8.87亿(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)。

（图源：募集说明书(shu)）

但(dan)之后两(liang)年(nian)，度(du)小满(man)的业务发(fa)展急转直(zhi)下(xia)，2022年(nian)和2023年(nian)，其营收分别为28.98亿(yi)元(yuan)(yuan)、18.1亿(yi)元(yuan)(yuan)，同(tong)比下(xia)降3.99%、37.54%；净(jing)利润分别为7.27亿(yi)元(yuan)(yuan)、2.12亿(yi)元(yuan)(yuan)，同(tong)比下(xia)降18.07%、70.89%。直(zhi)至2024年(nian)，营收与净(jing)利润才又成功好转，实现大幅度(du)增长。

度小满的业务发展起起伏(fu)伏(fu)，归根结底在于(yu)其虽然背(bei)靠百(bai)度，但(dan)相比(bi)于(yu)蚂蚁(yi)集团、京(jing)东数科、微(wei)众银行(xing)等有(you)“靠山”的企业，始(shi)终没有(you)核(he)心业务支点。

截至2024年末，度小满贷款(kuan)余额达到了2586.13亿元，虽然比美团金融多一点，但(dan)比京东(dong)金融少了将近(jin)一半。

（图(tu)源：公(gong)司财报）

此外，度小满的估值水平(ping)也是(shi)大幅(fu)度下降。

根据胡(hu)润研究院《2024年全球(qiu)独角兽榜》，它现在估值是110亿元，和(he)从(cong)百度(du)拆分出来时的260亿元估值相比(bi)，直接“腰(yao)斩”，情况不太(tai)乐观。

监管门槛抬高，深陷暴力催收阴影

中国人(ren)民银行发布《2025年一(yi)季度小(xiao)额贷款(kuan)公司统计数据报(bao)告》，截(jie)至2025年3月，全国小(xiao)额贷款(kuan)公司的(de)整体格局发生了明显变(bian)化。

统计数据显示，报告期(qi)内，全(quan)国范(fan)围(wei)内小额贷款公(gong)司的数量为5081家，与2024年(nian)底相比(bi)，减少(shao)了(le)176家，行(xing)业整体规(gui)模缩减。

与此同时，在贷款规模(mo)方面(mian)，贷款余额为7366亿(yi)元(yuan)，与上(shang)一季(ji)度相比(bi)，一季(ji)度减少了183亿(yi)元(yuan)，显然(ran)，在资金投放规模(mo)上(shang)也出(chu)现下降趋(qu)势。

行业整(zheng)体锁紧的大(da)背景下，对于小额(e)贷款公(gong)司的监(jian)管(guan)门槛(jian)也越来越高(gao)。

度小(xiao)满(man)披露的2024年末消费贷不良率仅为1.09%。然而，在低不良率背(bei)后(hou)，度小(xiao)满(man)却被质(zhi)疑涉嫌暴力(li)催(cui)收(shou)，面(mian)临着合(he)规高(gao)压的情况。

据第三方(fang)(fang)黑猫(mao)投诉平(ping)台数据，截至2025年8月(yue)22日，以“度小满”为关键词的搜索结果达33602条，投诉内容主要集中在暴(bao)力催收、威胁(xie)恐吓、平(ping)台乱扣费(fei)等方(fang)(fang)面。

不少(shao)用户在网上投诉称(cheng)，自己在逾期之后(hou)，度小满为了减少(shao)资金损失(shi)，会有催(cui)收(shou)人员频繁通(tong)过电(dian)话、短(duan)信(xin)等方式进行(xing)骚扰，不但(dan)使用胁性语言，甚至违规联系(xi)紧急联系(xi)人，对(dui)借款人及其亲友的正常生活造成严重干扰，催(cui)收(shou)手段非常激进。

中国台湾女星刘乐妍的遭遇就非(fei)常典型。

此前，一名素不相识的周某在度(du)小满平台申请借贷时，擅自(zi)将(jiang)刘乐妍(yan)设(she)定为紧急联系人。

此后，由于周某未能(neng)按时偿还欠款，度小(xiao)满(man)的(de)催债人(ren)员开(kai)启了(le)一(yi)场令人(ren)不堪其(qi)扰(rao)的(de)“攻(gong)势”。

他们不分白天黑夜，频(pin)繁地给刘(liu)乐妍打电(dian)话、发短信(xin)进行(xing)骚扰。即便刘(liu)乐妍多次明确(que)表示自己(ji)(ji)根本不认识周某，与这笔债务毫(hao)无关系，可催债人员(yuan)却(que)依旧置若罔闻(wen)，继续(xu)按(an)照自己(ji)(ji)的方式行(xing)事(shi)。

这种(zhong)行为，无(wu)疑是(shi)对他人隐私的(de)公(gong)然践踏，同(tong)时(shi)也严(yan)重违反(fan)了《互联网金(jin)融逾期债务催收自律公(gong)约》等一系列相关规定。

值得(de)注意的是，如今(jin)，为了遏制部分小额(e)贷(dai)款公司存在经营管理粗放、信用风险(xian)偏高等问题(ti)，国家金融监督管理总局(ju)在今(jin)年1月发(fa)布《小额(e)贷(dai)款公司监督管理暂行(xing)办法》，有效(xiao)阻止过度(du)营销、不当催收(shou)、违(wei)规收(shou)费、出租出借牌(pai)照等乱(luan)象。

此前，虽然(ran)度(du)小满(man)通过“暴力催收”的(de)手(shou)段在短(duan)期(qi)内取得了不(bu)错的(de)业绩，但随着国家监管严苛(ke)，度(du)小满(man)很难再将业绩增长建立在“压榨”用户的(de)基(ji)础(chu)上，其未(wei)来也充满(man)着各种(zhong)不(bu)确定性(xing)。

被诟病过度营销，积极布局海外求突破

度小满好业绩的背后，除了被诟病暴力(li)催收外，其在(zai)营销(xiao)上也堪称是很舍得下血本(ben)。

度小满(man)在市场(chang)推广与(yu)品牌曝(pu)光上(shang)可谓不遗余力(li)，构建起了全方(fang)位、多层次的营(ying)销网络。

在线上领域(yu)，它(ta)充分(fen)借助百(bai)度(du)生态的强大优(you)势，依(yi)托百(bai)度(du)搜(sou)索(suo)引擎这一信息(xi)入口，精准触(chu)达海(hai)量用户(hu)；同时，与爱奇艺(yi)、百(bai)度(du)地图、百(bai)度(du)贴吧(ba)、百(bai)度(du)网盘等百(bai)度(du)旗下热门(men)产品展开深度(du)合作，通过这些平台丰富的用户(hu)场(chang)景和庞大的用户(hu)基数(shu)，实(shi)现高(gao)效引流。

不仅如此，度小满还将目光投(tou)向了抖音、今(jin)日头条、小红书等当下主流的(de)流量高地，大规(gui)模投(tou)放广告，利(li)用(yong)这些平台精准(zhun)的(de)算法推荐和(he)活跃(yue)的(de)用(yong)户社区，进一步扩大品牌影响力。

线(xian)下(xia)方面，度小满同样布(bu)局广泛。在北(bei)上广深等(deng)一线(xian)城市(shi)(shi)的机场大屏(ping)上，其广告频繁亮相，吸(xi)引着过往(wang)旅客的目光；城市(shi)(shi)CBD核心(xin)商圈的户外大屏(ping)，更是成(cheng)为品牌展示的重要窗(chuang)口。

此外，度小满还积(ji)极冠名马拉松赛事、演唱会、足球赛事、热门剧(ju)集等，借(jie)此提升品牌的亲和(he)力和(he)影响力。

据艺恩内容智库(ku)的权威统(tong)计，在(zai)2025年(nian)第一季度(du)(du)，度(du)(du)小(xiao)满(man)在(zai)综艺节目中(zhong)的露出总时长(zhang)高达38977秒，在(zai)互(hu)联网品牌中(zhong)排名前三，在(zai)互(hu)联网金(jin)融领域更是独占鳌头，位居第一。

虽然综艺冠名、剧集植入等能提升知名度，但金融产品需建立在信(xin)任(ren)基础上(shang)，娱乐化(hua)营销反而弱化(hua)了(le)专业(ye)性(xing)与严肃性(xing)。

此外，用(yong)户(hu)虽然通过营(ying)销(xiao)吸引(yin)接触产品，却发现体验未(wei)能匹配宣传预期时，反(fan)而会因此产生反(fan)噬效应加剧负面(mian)评(ping)价，最终会令品牌口碑崩塌。

在(zai)种种经营压力(li)下(xia)，度小满将目光瞄向海外，并(bing)计划进军(jun)墨西哥信贷(dai)行业。

前(qian)段时间，度小(xiao)满在招(zhao)牌平(ping)台发布多(duo)个海外(wai)业务(wu)岗位，其招(zhao)牌信(xin)息非(fei)常具(ju)体，甚(shen)至部分岗位还需要深入(ru)开展墨西哥信(xin)用(yong)卡及(ji)个人信(xin)贷行业调研。

现(xian)如今，金(jin)融科技企业出海早已是行业一大趋势，而墨西哥由于(yu)其信用卡(ka)渗(shen)透率较低，存在(zai)大量未被满足的(de)金(jin)融需求(qiu)，更吸引了大量互联(lian)网(wang)巨头入驻(zhu)。

这次(ci)度小(xiao)满积(ji)极布局海外市场，也希望可以(yi)为业务拓展寻找到更多的空间。

没有哪个行业、哪家公司可以(yi)永远“躺(tang)着赚钱”。整体而言(yan)，中国(guo)互(hu)联(lian)网公司“舒心的好日(ri)子”过去了，踏(ta)实(shi)服务(wu)用(yong)户、深(shen)挖护城(cheng)河才能(neng)长(zhang)盛不(bu)衰，用(yong)曾国(guo)藩(fan)的话(hua)讲就(jiu)是要(yao)“结硬寨、打呆仗”。

不(bu)过，作为一家互联网金融机构，还应该(gai)将主要精力放在合规建(jian)设中，倘若一味沉迷(mi)于一时业绩(ji)得失，不(bu)在意违规，甚至靠(kao)烧钱买流量，最终不(bu)但会令口碑崩塌，更会被市场(chang)所抛弃。

只有用心做好产(chan)品(pin)，守住行业底(di)线，才(cai)能(neng)走得(de)更远。